30張日額型醫療險 大解析
文●鄭慧菁
以住院天數為計算基礎給付理賠金額的日額型醫療險，給付上限日益提高，加上未使用完的帳戶價值可以退還，成為第二張醫療險的最佳選擇。
日額型醫療險是根據住院天數給付約定金額，申請理賠時不需收據正本，與全民健保或其它商業保險均不牴觸，是產壽險公司的必爭之地。現代保險健康+理財雜誌進行醫療險調查時，三十家壽險公司共推薦二十張日額型商品，十九家產險公司當中也有十家推薦這類保單。
保戶在規劃住院醫療險時，可從病房升等差額、特別用藥、看護費用補助，以及因離開工作崗位而損失的收入等多方面考量來決定保障額度。
終身醫療為規劃首選
現行日額型醫療險可分為終身與定期兩大類，隨著年紀增長及健康狀況改變，核保條件會愈來愈嚴格，甚至面臨買不到醫療險的情況，因此在預算充足情況下，建議先以「繳費一陣子、保障一輩子」的終身醫療險作為優先考量，再搭配定期醫療險強化醫療保障。 不論終身醫療或是定期醫療，保費預算都會影響保障內容，多數商品的理賠項目包含住院日額、加護病房給付日額二倍、急診救護金每次三千元、一般手術給付投保日額的十％～五○○％不等；有些還包含重大疾病保險金及未用完帳戶價值的返還等，但也有商品只賠住院日額。至於陽春型與豪華型的保費，每百元日額的年繳保費差異達二十五倍。
日額上限最高五千元 以各公司提供的商品，最高投保上限為日額五千元，保障最高可達三千五百倍，不過，保險公司在核保時，工作危險性較高的民眾，無法買到最高日額保障。
以第一金人壽為例，第五、六職類的民眾，最高只能買到日額二千元的醫療險；富邦人壽第四職類可買到二千五百元、第五職類最高買到二千元，第六職類就只能買到一千五百元日額的保障。
在等待期方面，各公司一般疾病為三十日、重大疾病九十日，比較特別的是，幸福人壽及國泰產均推出無等待期的醫療險，不過，國泰產是針對個人突發疾病提供保障，幸福人壽則是附約。
理賠無上限醫療險在市面上幾乎已經消聲匿跡，此次推薦的商品中，僅剩遠雄、國華、宏利仍有給付無上限的設計。不過，這三張保單都是附約，遠雄有一套費率調整機